பல மாதங்கள் EMI தவறினால் உண்மையில் என்ன நடக்கும்

Read inEnglishहिन्दीதமிழ்

ஒரு EMI தவறினால் உடனே எல்லாம் மாறிவிடாது. ஆனால் பல EMIகள் தவறினால் நிலைமை தீவிரமாகத் தொடங்கும். பல borrowers-க்கு பிரச்சனை பணம் மட்டும் அல்ல. குழப்பமும் பயமும் தான்: bank வீட்டுக்கு வருமா? case போடுவார்களா? credit score பல வருடங்களுக்கு பாதிக்கப்படுமா? settlement offer வர காத்திருக்கலாமா, அல்லது இப்போதே lender-டன் பேசலாமா?

Default process random அல்ல. அது பொதுவாக stages-ஆக நகரும். அந்த sequence புரிந்தால், நீங்கள் சீக்கிரம் act செய்யலாம், records வைத்திருக்கலாம், மற்றும் தகவல் தெரியாததால் options இழக்காமல் இருக்கலாம்.

முதல் மாதம்: reminders மற்றும் late charges

முதல் EMI miss ஆன பிறகு lender பொதுவாக SMS, app notification, email மற்றும் calls அனுப்புவார். Loan agreement மற்றும் lender policy பொறுத்து late payment charge அல்லது bounce charge சேரலாம்.

இந்த stage-ல் account இன்னும் deep default ஆக இருக்காமல் இருக்கலாம். ஆனாலும் respond செய்வது முக்கியம். Short-term cash-flow பிரச்சனை என்றால் exact overdue amount, charges, payment date ஆகியவற்றை lender-இடம் written format-ல் கேளுங்கள். உடனே pay செய்ய முடியவில்லை என்றால் vague promise செய்ய வேண்டாம். என்ன written options உள்ளன என்று கேளுங்கள்: part payment, restructuring, temporary relief, அல்லது revised schedule.

30 முதல் 60 நாட்கள்: collection pressure அதிகரிக்கும்

Account அடுத்த cycle-லும் unpaid இருந்தால், collection calls அதிகமாகலாம். Lender அல்லது recovery agency மீண்டும் மீண்டும் contact செய்யலாம். Late payment data credit report-ல் தெரியத் தொடங்கலாம்.

இங்கே பல borrowers செய்யும் பெரிய தவறு: calls எடுக்கவே நிறுத்திவிடுவது. Harassment-ஐ ஏற்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை; recovery agents fair conduct rules follow செய்ய வேண்டும். ஆனால் process-லிருந்து முழுக்க மறைந்து போனால் உங்கள் leverage குறையும்.

ஒரு simple file வைத்திருக்கவும்:

• loan account number
• எந்த EMIகள் miss ஆனது
• overdue amount
• payment receipts
• lender emails மற்றும் letters
• call செய்தவர்களின் பெயர் மற்றும் phone number

சுமார் 90 நாட்கள்: NPA classification தொடங்கலாம்

பல term loans-ல் principal அல்லது interest சுமார் 90 நாட்களுக்கு overdue இருந்தால், account Non-Performing Asset அல்லது NPA ஆக classify ஆகலாம். இது serious stage. இது வெறும் internal label அல்ல. NPA ஆன பிறகு lender recovery process formal ஆகும்.

Borrower-க்கு இதன் அர்த்தம்:

• recovery follow-up அதிகரிக்கும்
• formal demand letters வரும்
• credit bureaus-க்கு adverse reporting போகலாம்
• easy restructuring options குறையலாம்
• legal action அல்லது settlement review தொடங்கலாம்

NPA அல்லது serious delinquency future borrowing-ஐ affect செய்யலாம். Personal loan, credit card, home loan மற்றும் சில financial background checks-லும் தாக்கம் இருக்கலாம். இதனால் எல்லாம் முடிந்துவிட்டது என்று பொருள் இல்லை. ஆனால் delay இப்போது costly ஆகிவிட்டது.

Settlement window: உதவும், ஆனால் சரியாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்

Account மிகவும் overdue அல்லது NPA ஆன பிறகு, சில lenders One-Time Settlement அல்லது OTS consider செய்யலாம். OTS-ல் lender full outstanding-ஐ விட குறைவான amount accept செய்து account-ஐ settled என்று mark செய்யலாம்.

Full repayment உண்மையாக முடியாத நிலையில் இது உதவியாக இருக்கலாம். ஆனால் settlement என்பது clean closure அல்ல. Settled account credit report-ல் negative signal ஆக இருக்கலாம், ஏனெனில் original contract-படி முழு amount செலுத்தப்படவில்லை என்று அது காட்டும்.

Lender தானாகவே best settlement offer தருவார் என்று அமைதியாக காத்திருக்க வேண்டாம். Full repay செய்ய முடியாது என்றால் written settlement review கேட்கலாம். அந்த request-ல் இவை இருக்க வேண்டும்:

• current income மற்றும் expenses
• full repayment ஏன் முடியாது
• realistic lump sum அல்லது short payment plan
• payment செய்வதற்கு முன் written settlement terms வேண்டும் என்பதற்கான request

Verbal assurance மட்டும் நம்பி settlement payment செய்ய வேண்டாம். முதலில் settlement letter வாங்கவும். Payment முடிந்த பிறகு written confirmation அல்லது NOC கேட்கவும்.

Secured loan மற்றும் unsecured loan வேறுபடும்

Consequences loan type-ஐப் பொறுத்தது.

Unsecured loans - personal loan, credit card dues, பல app loans, consumer durable loans - இவைகளில் lender பொதுவாக legal process இல்லாமல் assets seize செய்ய முடியாது. Civil recovery case அல்லது lawful action இருக்கலாம். ஆனால் proper authority இல்லாமல் physical seizure என்பது normal route அல்ல.

Secured loans - home loan, car loan, loan against property - இவற்றில் collateral இருக்கும். Account NPA ஆகும்போது regulated lender formal notices மற்றும் timelines-க்கு பிறகு security enforce செய்யலாம். சில secured loans-ல் SARFAESI process பொருந்தலாம்.

அதனால் secured loan-ல் ஒவ்வொரு formal notice-யும் urgent. குறிப்பாக 60-day demand notice-ஐ ignore செய்யக்கூடாது. Respond செய்ய, representation கொடுக்க, negotiate செய்ய, அல்லது procedural issue challenge செய்ய rights இருக்கலாம். ஆனால் deadline miss ஆனால் அந்த rights பலவீனமாகும்.

ஒரு வருடம் அமைதியாக இருந்தால் options குறையும்

Borrower பல மாதங்கள் silent இருந்தால், lender legal proceedings, write-off, account sale to ARC, அல்லது deeper recovery action நோக்கி செல்லலாம். Write-off என்றால் debt மன்னிக்கப்பட்டது என்று அர்த்தம் இல்லை. பொதுவாக lender account-ஐ bad asset என்று books-ல் வைத்தாலும் recovery rights வைத்திருப்பார்.

இந்த stage-ல் borrower எதிர்கொள்ளக்கூடியவை:

• interest மற்றும் charges காரணமாக outstanding அதிகரித்தல்
• credit bureau damage அதிகரித்தல்
• settlement terms குறைவாக சாதகமாக இருப்பது
• legal notice அல்லது court/tribunal proceedings
• genuine hardship prove செய்வது கடினமாகுதல்

இன்னும் பேசுவது, மறைந்து இருப்பதை விட நல்லது. ஆனால் எவ்வளவு சீக்கிரம் engage செய்கிறீர்களோ, அவ்வளவு negotiation room இருக்கும்.

நீங்கள் already behind என்றால் என்ன செய்ய வேண்டும்

Panic செய்யாமல் facts-ல் தொடங்குங்கள்.

1. ஒவ்வொரு loan, EMI, overdue amount, lender ஆகியவற்றின் list செய்யுங்கள்.
2. Secured loans மற்றும் unsecured loans-ஐ பிரிக்கவும்.
3. எந்த account 90 days overdue-க்கு அருகில் அல்லது அதைத் தாண்டி உள்ளதா பார்க்கவும்.
4. எல்லா notices மற்றும் payment proofs collect செய்யுங்கள்.
5. ஒவ்வொரு lender-இடமும் exact outstanding breakup written-ஆக கேளுங்கள்.
6. வேறு high-cost loan எடுக்காமல் realistically எவ்வளவு pay செய்ய முடியும் என்று தீர்மானிக்கவும்.
7. Settlement தேவைப்பட்டால் payment முன்னர் written terms வாங்கவும்.

Goal பிரச்சனையை சிறியது போல காட்டுவது அல்ல. Silence, confusion, informal promises காரணமாக பிரச்சனை பெரிதாகாமல் தடுப்பதே goal.

முக்கிய பாடம்

Default என்பது ஒரு process. முதல் missed EMI warning. மூன்றாவது missed EMI formal credit event ஆகலாம். Legal மற்றும் settlement options time-க்கு ஏற்ப உருவாகும். ஆனால் early response இருந்தால் அவற்றை manage செய்வது எளிதாகும்.

Credit score பாதுகாப்பதற்கும் lender உங்கள் preferred settlement ஏற்கச் செய்வதற்கும் guarantee இல்லை. ஆனால் ஒரு principle நம்பகமானது: engage செய்கிற borrower, documents வைத்திருக்கும் borrower, deadlines முன் act செய்கிற borrower - மறைந்து போகும் borrower-ஐ விட அதிக choices வைத்திருப்பார்.